“三天时间就拿到了1000万元贷款，这在以前哪敢想！”山东海荣农业发展有限公司总经理姚晨激动地说。
海荣农业是东营当地最大的“订单式生猪育肥企业”，不久前，企业在建设高标准猪场的过程中出现资金缺口，向银行申请贷款时却屡屡碰壁。“银行回复说我们的厂房和猪舍没有固定产权，无法办理抵押。”
一筹莫展之际，山东省农业发展信贷担保有限责任公司（以下简称：山东农担公司）垦利办事处向姚晨推荐了“鲁担惠农贷”，仅用了三天的时间，海荣农业就拿到山东农担公司担保的1000万元贷款，并按基准利率一半进行财政贴息，核算下来，1000万的贷款节省了70万左右的综合成本。有了这笔信贷资金的支持，海荣农业顺利渡过难关，走上了高质量发展的快车道。
“鲁担惠农贷”是山东农担公司助力乡村金融发展的缩影。山东农担公司自成立以来，积极探索构建乡村场景金融，通过推动金融服务“入乡随俗”，有效破解了“三农”融资老大难问题，为乡村振兴疏通了梗阻，注入了发展的新动能。
农政银担合作 为农业融资降门槛、增供给
农业融资难贵烦，很大程度上是由商业金融场景和乡村产业场景‘割裂’导致的。”山东农担公司党委书记、董事长魏华祥表示。金融场景大多“一把尺子量”，要抵押物，而乡村场景“百里不同风，十里不同俗”，缺的就是抵押物。“问题在场景割裂，实质是信息不对称，出路在场景打通、融合。”魏华祥说。
场景打通、融合，首要解决的就是农业经营主体的增信问题。为此，山东农担公司充分发挥龙头企业、乡村专家、农把式在“熟人社会”中的重要作用，“看人看事看发展”为信用定性定量，将多年发展形成的农业产业基础、人才及农业经验、勤劳淳朴的信用价值、刚性需求形成的市场价值等，识别为评价农业经营主体信用的依据。此外，主动融入农业农村产业集群、产业链等农业经营场景，推出以产业为经、区域为纬、主体为点的系列产品方案249个，覆盖全省农业绝大部分行业。
产品方案有了，信用评价机制优化了，如何让农民愿贷款、银行敢放贷？摒弃“跑断腿、磨破嘴”的获客方式，山东农担公司立足自身政策性国有企业属性，独辟蹊径，与全省136个县（市、区）政府签署合作协议，联合成立农担办事处，批量获客，协同支农。突破陈规，与183家银行按照“利率优惠、风险共担、免收保证金”原则，开展业务合作。
这种信息共享、风险共担、多方共赢的农政银担合作机制，通过增加农村金融有效供给、提高农业经营主体融资易得性，撬动着金融活水源源不断流向“三农”。截至2020年底，山东农担公司业务实现全省所有县（市、区）全覆盖，担保金额过亿元的县（市、区）达到96个。
调动市场竞争 为农业融资节成本、提效率
肉羊养殖是利津县盐窝镇的支柱产业之一。由于个别银行垄断供给、利率上浮高，多年来，沉重的贷款负担一直是产业发展的痛点。针对这一问题，山东农担公司引入农行、邮储银行等多家合作银行，实行基准利率上浮10%—30%的优惠利率，并向所有肉羊养殖户公布，通过市场化竞价，有效降低了融资成本，养殖户每百万元贷款可节省7万元左右。
像盐窝镇肉羊养殖户一样受益于农村金融市场化的农民还有很多。山东农担公司通过引导合作银行公开利率、农业经营主体自主选择银行，在农村金融市场中产生了“鲶鱼效应”，形成金融机构竞争支农的良好局面。截至2020年底，农担项目平均贷款成本仅2.1%，比原来农村实际融资成本下降80%以上，单是2020年一年就为全省5万多户农业经营主体节省资金近25亿元，户均减负近5万元。
在推动银行让利于农的同时，山东农担公司积极提升服务效率、强化风险防控，激励银行竞相参与银担合作。一方面，通过流程再造、银担错位作业，大幅缩短了业务办理时间。目前，50万元以下项目当天即可审批完成，与工商银行合作推出的“线上版农耕贷”，更是实现了30万元以下的担保贷款秒批秒贷、随借随还。另一方面，用大数据与人工交叉作业严把风险、严控不良，目前农担项目代偿率仅为0.39%，远低于全国1.65%的平均水平。
“链”上数字化 打通金融场景与乡村场景
“咱这猕猴桃去年9月刚上市那会儿也就卖到5、6块钱一斤，从冷箱里存了四个多月，现在卖到15块钱一斤，成色口感还更好了！”博山区源泉镇一位猕猴桃果农兴奋地说。
果农口中的冷箱，是山东农担公司启动数字供应链金融的成功尝试。通过布局智能化、移动式冷箱设备，帮果农实现错峰销售、优质优价，解决了农产品因“最先一公里”冷链缺失导致的卖难问题。
“我们可以利用冷箱搭载的物联网技术‘追花逐蜜’，自动采集到产业真实生产、加工、仓储和物流等数据。”魏华祥说，“这些数据经我们自有的大数据平台归集、加工，形成金融级数据和客户白名单，推送给银行，产业链上种、储、加工服务主体都可获得贷款支持，我们的信用管理、风险管控能力大幅提升，业务成本直线下降。”
发展至今，山东农担公司立足农业农村全面多样化高质量发展，用政策性担保工具增信、分险、赋能，用市场化运作撬动金融活水低成本优服务高效率浇灌“三农”，用数字化转型打通金融场景和乡村场景，逐步融合形成互利共赢的乡村场景金融生态圈。
（来源：新华网）
